КРЕДИТОВАНИЕ МАЛОГО И СРЕДНЕГО БИЗНЕСА: ВЗАИМОВЫГОДНОЕ СОТРУДНИЧЕСТВО. ЧАСТЬ ВТОРАЯ

Сегодня в сфере развития малого и среднего бизнеса – а на этот сектор экономики возлагаются особые надежды – участвуют три игрока: государство, сам бизнес и кредитно-финансовые учреждения. Каковы их действия и ожидания? Об этом – в нашей сегодняшней статье.

КРЕДИТОВАНИЕ МАЛОГО И СРЕДНЕГО БИЗНЕСА: ДЕЙСТВИЯ ГОСУДАРСТВА

Фраза первого руководителя нашего государство с требованием «хватит кошмарить бизнес», уже давно стала притчей во языцех. А в августе этого года было подписано Распоряжение №1393-р «Об учреждении автономной некоммерческой организации «Агентство стратегических инициатив по продвижению новых проектов», которое создано под эгидой Правительства Российской Федерации.

Новая организация призвана оказывать всемерную поддержку новым бизнес-идеям, социальным проектам и способствовать профессиональному росту молодых специалистов. Организаторы обещают улучшать «предпринимательский климат» и искоренять проблемы, мешающие развитию малого и среднего бизнеса. Конечно, времени с момента учреждения Агентства прошло еще совсем немного, и говорить о результатах его деятельности пока рано, но у нового ведомства «планов громадье». И если они будут реализованы (а в настоящее время идет активная регистрация и экспертиза бизнес-проектов), это придаст мощный импульс развитию малого и среднего российского бизнеса и поможет ему пройти период адаптации при вступлении нашей страны в ВТО. Ну а практические результаты деятельности Агентства будут известны к концу следующего года…

КРЕДИТОВАНИЕ МАЛОГО И СРЕДНЕГО БИЗНЕСА: ОЖИДАНИЯ БИЗНЕСМЕНОВ

Что касается мнения самих бизнесменов, условия кредитования малого и среднего бизнеса – а это одна из обязательных составляющих успеха – улучшились и усложнились одновременно. Вот что говорят об этом сами бизнесмены: «Более сложными стали условия оформления кредита – банки хотят знать о своем заемщике буквально все, и теперь не редкость ежеквартальные проверки его финансового положения, более суровыми стали и критерии обеспечения кредитов, оценки и ликвидности залога. Беззалоговые кредиты предоставляются только надежным и крупным предприятиям, увеличена персональная ответственность акционеров и бенефициаров».

С другой стороны, банковские ставки при кредитовании среднего (для «малышей» поддерживаются более жесткие условия в силу больших рисков) бизнеса значительно снизились. Получила свое развитие и практика рефинасирование кредита причем, зачастую это происходит в «первоначальном» банке и на условиях, достигнутых с «новыми» банками. В связи с этим становятся понятными результаты опроса, который в начале осени 2011 года провело Национальное агентство финансовых исследований (НАФИ): согласно этому отчету, 46 % предприятий среднего бизнеса признает, что условия кредитования смягчились, а главным критерием выбора кредитного учреждения является уровень банковских ставок.

Так как в первом полугодии на кредитно-финансовом рынке явно наблюдался избыток ликвидности, ставки снизились на 2-3 процента. А потому средняя ставка на сегодняшний день составляет 11-12%, ее нижний порог – 8%, а верхний – порядка 20%. Средняя сумма кредитов для среднего бизнеса сегодня колеблется на отметке 90-100 миллионов рублей; как правило, кредиты выдаются на два - три года. Если до кризиса банки практиковали индивидуальный подход к заемщикам, то сегодня создаются специальные скоринговые процедуры, для которых свойственны меньший пакет документов, рейтингование бизнеса вместо экспертной оценки, и оформление займа в режиме он-лайн.

С какими банками предпочитает взаимодействовать бизнес? Государственный сектор привлекает бизнесменов своей надежностью, но отпугивает забюрократированностью и большими сроками оформления займа. А частные банки, хоть и считаются менее надежными, привлекают скоростью оформления кредитов и тем, что персонал этих учреждений легко идет на общение с клиентом, а качество обслуживания здесь значительно выше. Что же касается перечня кредитных продуктов, оно примерно одинаковое как в государственных, так и в частных банках. Видимо поэтому устойчивые «середнячки» предпочитают работать и с частным, и с государственным финансово-кредитным сектором.

Говоря о том, какие кредитные продукты наиболее востребованы, бизнес в первую очередь называет банковские гарантии. Торговые предприятия зачастую используют факторинг, а те, кто обновляет свою материально-техническую базу – лизинг.

Что касается ожиданий среднего бизнеса по отношению к банковской сфере, то здесь на первом месте - залоги и обеспечение по кредитам. Наиболее болезненно к этой теме относятся инновационные компании, продукция которых имеет высокую добавленную стоимость. Бизнесмены уверены, что в этом случае компания (имеющая хорошие производственные показатели и результаты реализации продукции) должна иметь возможность получения беззалоговых кредитов с приемлемыми ставками. При этом руководители и владельцы предприятий допускают возможность личных гарантий, под которые они готовы брать кредиты.

Еще одно пожелание, высказанное в адрес банкиров – просьба ускорить процесс выдачи займов, и особенно если у заемщика положительная кредитная история. Для прочих следует использовать «механизм развития клиентов» - выдавать кредиты и наблюдать за тем, как развивается бизнес и как он возвращает займы. Еще одно пожелание – минимизировать юридические проверки, которые тормозят процесс; открывать кредитные линии и овердрафт.

Все эти пожелания основываются на уверенности среднего бизнеса в том, что банки кровно заинтересованы в нем, как в клиенте. И впрямь – иметь в своем кредитном портфеле десяток устойчивых «середнячков» с надежными рынками сбыта гораздо выгоднее, чем работать с одним крупным добывающим (а у нас все промышленные гиганты, как правило, относятся с добывающей отрасли) предприятием, которое зависит от цен на мировом сырьевом рынке, имеет большие затраты на содержание персонала и выплату социальных налогов, основные фонды и так далее…

КРЕДИТОВАНИЕ МАЛОГО И СРЕДНЕГО БИЗНЕСА: ОЖИДАНИЯ КРЕДИТОРОВ

В свою очередь, и банки признают, что сегодняшний кредитный рынок – это рынок покупателя, а не продавца. В то же время, по наблюдениям банкиров, более половины кредитов для среднего бизнеса выдается на пополнение оборотных средств. Доля инвестиционного кредитования значительно скромнее, большой интерес бизнес проявляет к рефинансированию ранее взятых займов. Кстати, в нише инвесткредитования лидерами являются частные российские банки, так как российские филиалы иностранных банков, как правило, не предоставляют подобных услуг, а в государственных банках процедура оформления кредита слишком затянута.

По оценкам специалистов, в кредитных портфелях крупных российских банков доля кредитов, предоставленных малому и среднему бизнесу, сегодня достигает 45-50% и этот показатель быстро растет. Если говорить о том, кому достается самый жирный кусок кредитно-финансового пирога, то это предприятия торговли (для них характерен факторинг), вслед за ними идет промышленный сектор и сфера услуг. Кредитные учреждения отдают предпочтение компаниям, которые для них «прозрачны», и чем больше операций вашего бизнеса осуществляется в конкретном банке, тем выше вероятность, что именно здесь вы сможете получить наиболее выгодный кредитный продукт.

Еще один интересный момент – у многих банков существуют «черные списки» заемщиков. И касается это в первую очередь сфер экономики, в которых работают предприятия. К самым «нелюбимым» относятся производители оружия, табака и алкоголя, за ними следуют экологически опасные производства, финансово-кредитные предприятия и страховые компании. Впрочем, последнее вполне объяснимо…