БИЗНЕСУ НУЖЕН КРЕДИТ? АЛГОРИТМ РАССМОТРЕНИЯ ЗАЯВКИ НА ВЫДАЧУ КРЕДИТА

Тенденция последнего времени – развитие системы кредитования малого и среднего бизнеса, несомненно, оказывает огромное положительное влияние как на развитие страны в целом, так и на развитие сферы самого бизнеса и финансовых структур. Но, пускаясь в плавание по этой реке, следует знать, что существует масса подводных течений, способных уничтожить все добрые начинания на корню. Речь идет прежде всего о том, что бизнес обязан вернуть заемные средства кредитору, вернуть с процентами, в оговоренный срок, и при этом сам не остаться внакладе. Заинтересован в благополучном исходе и кредитный брокер, «капиталом» которого является его репутация и умение производить первоначальный отбор потенциальных заемщиков.

Если обратиться к зарубежному опыту, там при оценке кредитоспособности клиента используют систему САМPARI, которая включает в себя характеристику клиента; его способность управлять собственными финансами и способность к возврату кредита; маржу; цель, с которой берется кредит; размер кредита; условия погашения; страхование рисков невозврата кредита. Российские финансовые институты идут аналогичным путем, собирая информацию о заемщике, оценивая его кредитоспособность, надежность и качество обеспечения. Учитываются также сумма кредита и условия кредита. Благодаря этой информации, оценивается не только платежеспособность клиента в настоящем, но и делается прогноз его финансовой устойчивости на перспективу. В итоге банки максимально минимизируют риск невозврата кредитов и прорабатывают различные способы их обеспечения: залог, поручительство, банковская гарантия, неустойка, страхование, задаток и аванс, удержание имущества должника и так далее.

Специалистами единого кредитного центра «ФОСБОРН ХОУМ» разработана уникальная система оценки бизнеса потенциального заемщика, которая призвана уберечь клиента от неоправданного риска, предоставить банку надежного клиента и упрочить репутацию нашей компании. Рассмотрим более подробно принципы и методы этой системы.

На основании данных из «Предварительного списка документов от юридического лица» проводится анализ финансово-хозяйственной деятельности компании-заемщика и ее учредителей. Для этого необходимо знать историю создания и развития компании, ее роль на рынке. Указывается полное наименование организации и формы ее собственности, банковские реквизиты, юридический и фактический адреса. Аналогичные сведения предоставляются по учредителю\учредителям компании с указанием доли в капитале компании и их гражданства. Точно также ведется работа с поручителями и созаемщиками. Если это группа юридических лиц или ИП, «связанных» общим поручителем или финансовыми потоками, то необходима информация по каждому из них.

Большинство коммерческих видов деятельности в нашей стране подлежит лицензированию, поэтому необходимы полные данные о лицензии: вид, номер, дата выдачи, кем выдана, срок действия и так далее. Особое значение отводится «возрасту» компании, а если переоформлялось юридическое лицо, то информация том, сохранялась ли правопреемственность бизнесов. Кредитный брокер должен знать, в каком регионе ведется бизнес компании, ее среднемесячная выручка, сезонные колебания выручки, легальность бизнеса, кто является основными партнерами, поставщиками и клиентами этого бизнеса. Необходимо провести тщательное исследование того, какими кредитными продуктами пользуется бизнес в настоящее время: их размер, в каких банках они взяты, что оформлено в залог, структура и размер лимита по факторингу, сроки погашения, остаток задолженности по каждому из кредитных продуктов. Необходимо изучить кредитные истории клиента за последние два года, были ли просрочки по платежам, и какова была их длительность. Еще одна обязательная информация – сбор сведений о своевременности и полноте налоговых выплат потенциального заемщика и о его просроченных обязательствах по налогам.

Тщательного исследования требует «залоговый» вопрос: что именно готов предложить заемщик в залог, какова ликвидность этого залога и насколько правильно он оформлен. Сюда входит описание каждого предмета залога, копии документов на него и оценка реальной рыночной стоимости залога. В качестве залога может быть предложена недвижимость (жилые и нежилые помещения), земельные участки, транспорт, товары на складе и в обороте, производственное оборудование.

В последнюю очередь рассматривается сам кредитный продукт, который испрашивает заемщик. Указывается его сумма с указанием вида валюты, вид (кредит, возобновляемая/ не возобновляемая кредитная линия, тендерный кредит, банковская гарантия, овердрафт, тендерный кредит, факторинг, лизинг) и для каких целей он берется. В конечном итоге все полученные данные заносятся в «Анкету заемщика – юридического лица» и предоставляются в головной офис единого кредитного центра «ФОСБОРН ХОУМ».